【経験談】貯蓄型保険を解約すべきか悩んでいる方に伝えたいこと

どうも！
シューマイ家（＠syuumai2019）です。

皆さんは、貯蓄型保険を契約していますか？

貯蓄型保険を契約したものの、利回りが悪いことを後々気付き、解約を検討されている方も多いと思います。

人間は、「損失回避の法則」により、得するより損する方がイヤだと感じるようですね。

「解約したい、でも…」と紋々と悩み、結局のところ契約を継続しているケースも多いはず。

我が家は、毎月の保険料をインデックス投資に回すべく、2020年に貯蓄型保険を解約し、約160万円の損切をしました。

今回は、貯蓄型保険を解約した我が家の「実体験」と「考え方」について書きたいと思います。

この記事が

の一助になれば嬉しいです。

なお、今回は保障部分ではなく、貯蓄部分のみに言及します。

保険に加入しているということは、貯蓄だけでなく、保障を目的にされている方もいると思います。

この記事は、貯蓄型保険の良し悪しを説くではなく、我が家が契約していた内容を公開するものであり、今後の資産形成における判断材料の1つとしていただければと思います。

我が家の契約内容

我が家は、2018年に貯蓄型保険を契約しました。

マイホーム購入時にライフプランを作成してもらったのが、契約締結に至ったきっかけです。

当時は、お金に関する知識もなく、一切投資も行っていなかったため、営業マンの提案内容には度肝を抜かれたことを覚えています。

我が家の契約していた内容は以下のとおりです。

契約内容	月保険料	保険料支払期間
ドル建て終身保険	約7.2万円	15年間
変額個人年金保険	約1万円	70歳まで
就労不能保険	約2万円	15年間

就労不能保険も微々たるものですが、貯蓄される保険内容でした。

当然、無配当であるため、主に老後のための貯蓄として契約しました。

投資に関する知識・経験がなく、銀行貯金しかしていなかった身として、藁にも縋る思いで契約した記憶があります。

次からは、貯蓄目的で加入した「ドル建て終身保険」と「変額個人年金保険」について、営業マンから加入時に提示された運用実績例を紹介します。

運用実績例（ドル建て終身保険）

まずは、ドル建て終身保険の運用実績例からみてみましょう。

営業マンから提示された運用実績例は、以下のとおりです。

なお、夫婦それぞれで契約し、営業マンから2枚の運用実績例が提示されたため、以下の表は夫婦合算ではありません。

ドル建て終身保険（月保険料は約4万1,000円）

年数	保険料 累計	解約返戻金 (運用実績3.5％）	解約返戻金 (運用実績7％）
１年	49万円	0円	0円
5年	248万円	125万円	138万
10年	496万円	315万円	378万円
15年	745万円	516万円	685万円
20年	745万円	558万円	901万円
30年	745万円	651万円	1610万円

保険料の支払いは、15年で終了となる契約でした。

運用実績が3.5％もあるのに、解約返戻金が常に元本割れしているところを見ると、かなり手数料として取られていることがわかります。

同じ条件（積立金額・積立年数・年利）で複利計算シートを用いてシミュレーションをすると、以下にようになります。

15年で保険料の支払いが完了する保険契約であったため、分かりやすく積立開始15年でシミュレーションしてみました。

比較してみると、凄い差ですね。

NISAやiDeCoを活用して、優良ファンドに積立していれば、上記のシミュレーションに近いリターンを得る事ができます。

これが、ぼったくり商品と言われる所以でしょう。

運用実績例（変額個人年金保険）

次に、変額個人年金保険の運用実績例をみてみましょう。

営業マンから提示された運用実績例は、以下のとおりです。

変額個人年金保険（月保険料は約1万円）

年数	保険料 累計	解約返戻金 (運用実績3.5％）	解約返戻金 (運用実績7％）
1年	13万円	0円	1万円
5年	65万円	53万円	58万円
10年	130万円	128万円	153万円
15年	195万円	210万円	277万円
20年	260万円	257万円	450万円
30年	391万円	559万円	690万円

保険料の支払いは、70歳まで続く契約でした。

運用実績が3.5％で元本割れしていないところをみると、ドル建て終身保険と比べ、手数料は低そうですね。

同じ条件（積立金額・積立年数・年利）で複利計算シートを用いてシミュレーションをすると、以下にようになります。

ドル建て終身保険のシミュレーションと同様、積立開始15年でシミュレーションしてみました。

やはり、比較してみると、凄い差ですね。

当然ですが、運用期間が長ければ長いほど、手数料が多くとられます。

実際の払込済保険料と解約返戻金

我が家が契約していた期間は、2018年下半期～2020年上半期までの約1年半でした。

払込済保険料と解約返戻金は以下のとおりです。

払込済保険料	約173万円
解約返戻金	約13万円

約173万円の保険料を支払いましたが、加入期間が短く、解約時に約13万円しか戻ってきませんでした。

つまり、約160万円の損切をしたこととなります。

解約した時期が、2020年のコロナショック直後であったため、運用利回りが低く、解約返戻金も少額となった可能性が高いです。

解約を決意したきっかけ

最後に、解約を決意したきっかけを紹介します。

営業マンから運用実績例を提示された当時、お金に関する知識がなかったため、藁にも縋る思いで契約をしました。

しかし、契約後に、こんな疑問を持つようになりました。

そこから、お金に関する勉強を開始し、「NISAやiDeCoを活用して優良ファンドに積み立てる」という我が家にとって最適解を発見しました。

高い勉強代となりましたが、お金に関する勉強を始めるきっかけとなりました。

お金の勉強の末、我が家は2019年7月からインデックス投資を開始しました。

保険を契約していた期間が2018年下半期～2020年上半期であったため、「損である」ことに気付いてから1年くらいは損切りできず、悶々としながら契約を継続していました。

などと、自分の中で「解約しない理由」を考え、保険料を払い続けていました。

• 入金すればするほど増えていくインデックス投資
• 支払っても、全然プラスにならない解約返戻金

この両者を見比べ、ついに2020年に解約を決意しました。

2020年に解約し、毎月の保険料をインデックス投資に切り替えたことで、株価の上昇気流に乘る事ができました。

まとめ：自分が納得できる資産形成をしましょう

今回は、貯蓄型保険を解約した我が家の「実体験」と「考え方」について書きました。

先述したとおり、この記事は貯蓄型保険の良し悪しを説くものではありません。

あくまで、我が家の「実体験」と「考え方」をお示ししたものです。

この記事を、皆さんの今後の資産形成の一助にしていただきたいと思います。

資産形成をするために、時間を味方に付けることは重要です。

その貴重な時間を無駄にせず、自分自身が納得した方法で資産形成を実践してみてください。

今回は以上です。
最後までお読みいただきありがとうございました。